Lån - vad är det för något?

Olika typer av lån

Lån kommer i många olika former. Allt från lånebelopp och löptid (den tid man har på sig att betala tillbaka lånet) till ränta (kostnaden för att låna pengarna) kan variera kraftigt från långivare till långivare. 

Räntor på lån

När du tar ett lån är räntan en av de viktigaste begreppen du behöver förstå, eftersom den bestämmer hur mycket det kostar att låna pengar. Räntan är den avgift långivaren tar ut för låna ut pengar till dig, uttryckt som en procent av lånebeloppet. Räntan varierar beroende på lånetyp, lånebelopp och låntagarens kreditvärdighet.

Nominell vs effektiv ränta

Den nominella räntan är den grundläggande räntesatsen för ett lån, alltså den procentsats som långivaren tar för att låna ut pengarna. Den nominella räntan inkluderar dock inte andra avgifter, som uppläggningsavgift eller aviavgift, vilket gör att den kan ge en ofullständig bild av lånekostnaden.

Den effektiva räntan inkluderar å andra sidan både den nominella räntan och alla andra kostnader för lånet. Detta gör den effektiva räntan mer användbar när man vill jämföra lånekostnader, eftersom den visar den totala kostnaden för lånet uttryckt som en årlig procentsats.

Skillnaden mellan fast och rörlig ränta

Fast ränta innebär att räntesatsen är densamma under hela låneperioden eller under en bestämd tidsperiod. Detta ger dig som låntagare förutsägbarhet, då månadskostnaderna förblir konstanta, oavsett hur räntemarknaden förändras.

Rörlig ränta justeras dock utefter marknadsräntorna, vilket innebär att räntan kan stiga eller sjunka beroende på det ekonomiska läget. Med rörlig ränta kan du ibland få lägre kostnader om marknadsräntan är låg, men det innebär också en risk om räntorna stiger. 

Hur räntor påverkar kostnaden för lån

Ju högre ränta, desto mer måste du betala, eftersom räntan läggs på det lånade beloppet. För lån med längre löptider, som bolån, kan små förändringar i räntesatsen ha stor inverkan på den totala kostnaden. Det är därför det är så viktigt att jämföra långivare innan man tecknar ett lån, framförallt större sådana. Skillnaden på 1% är inte så stor för ett lån på 10 000 kr, men kan resultera i flera tusenlappar i månaden om det gäller ett stort bolån.

Avbetalningar på lån

Avbetalningar, återbetalningar eller amortering är en viktig del av låneprocessen. Avbetalningar består av amortering och betalas regelbundet under låneperioden. Ränta är inte en del av denna uträkning, eftersom det du betalar i ränta inte påverkar din totala lånesumma – ränta bör snarare ses som den avgift du betalar för att få ha ett lån hos långivaren.

Amortering

Amortering är den del av lånebetalningen som går till att minska själva lånebeloppet, alltså skulden. Utöver amorteringen betalar låntagaren också ränta varje månad, som baseras på den aktuella skuldens storlek. Amorteringen kan vara antingen rak eller annuitet. Vid rak amortering är amorteringsdelen konstant varje månad, vilket gör att månadskostnaden minskar över tid eftersom räntekostnaden sjunker. Vid annuitet betalar man en fast summa varje månad, där ränte- och amorteringsdelarna varierar över tid men summan hålls konstant.

Så påverkar avbetalningar skulden och räntan

Varje gång du betalar av på ditt lån minskar det återstående lånebeloppet, vilket i sin tur minskar räntekostnaden för nästa betalningsperiod. I början av ett lån är en större del av månadskostnaden ofta ränta, eftersom skulden är som störst, men i takt med att lånet betalas av minskar räntekostnaderna och amorteringen blir en större del av betalningen. Genom att amortera regelbundet och minska lånebeloppet kan du därför sänka de totala räntekostnaderna och snabbare bli skuldfri.

Löptider

Löptiden för ett lån, alltså den tid som lånet ska återbetalas över, spelar en viktig roll för både lånekostnaden och räntesatsen.

En kortare löptid

En kortare löptid innebär att lånet återbetalas snabbare, vilket leder till högre månadskostnader men lägre totalkostnad för lånet. Eftersom låntagaren betalar tillbaka lånet på kortare tid minskar den totala mängden ränta som tillkommer under lånets livslängd, vilket gör det mer kostnadseffektivt. Dessutom kan en kortare löptid passa bättre för dig som har tillräckligt hög betalningsförmåga varje månad och inte vill dra ut på betalningarna.

En längre löptid

En längre löptid, å andra sidan, ger lägre månadskostnader eftersom betalningarna sprids ut över en längre period. Detta kan göra lånet mer hanterbart i vardagen, särskilt för dig som har en begränsad budget eller prioriterar lägre månadskostnader. Men en längre löptid innebär också att räntan ackumuleras under en längre period, vilket ökar den totala kostnaden för lånet.

Det går inte att säga att det ena alternativet är bättre än det andra i alla lägen – valet mellan kortare och längre löptid bör göras utifrån din ekonomiska situation och betalningsförmåga.

Kreditupplysning

En kreditupplysning är en sammanställning av din totala privatekonomi, och används av långivare och andra företag för att bedöma din kreditvärdighet. Syftet med kreditupplysningen är att ge långivaren en bild av din ekonomiska situation, betalningsförmåga och betalningshistorik. Detta hjälper långivaren att avgöra risken med att låna ut pengar och ger en grund för beslutet om lånet kan beviljas. En kreditupplysning innehåller information om exempelvis tidigare betalningsanmärkningar, skuldsaldo, inkomst och befintliga krediter.

Kreditvärdighetens roll

Kreditvärdighet spelar en viktig roll i en låneansökan och kan påverka både om lånet beviljas och vilken ränta som erbjuds. Personer med hög kreditvärdighet har vanligtvis en stabil ekonomi, god betalningshistorik och inga tidigare anmärkningar, vilket gör dem till en låg kreditrisk. Detta innebär att de inte bara har större chans att få lån beviljade, utan ofta också erbjuds lägre räntor eftersom långivaren ser dem som pålitliga låntagare. Om kreditvärdigheten är låg kan långivaren dock antingen neka låneansökan eller sätta en högre ränta som kompensation för den ökade risken

Hur du kan öka din kreditvärdighet

Det finns flera sätt att öka sin kreditvärdighet. Medan det kan vara svårt att höja sin inkomst eller betala av stora lån kan det eventuellt kännas mindre komplicerat att ansöka tillsammans med någon annan, med god kreditvärdighet. Det förutsätter dock att ni båda är fullt medvetna om vad lånet innebär, då en medlåntagare blir lika ansvarig för att lånet återbetalas.

Du kan aldrig ta lån utan kreditupplysning

Det är möjligt att ansöka om lån utan att använda UC AB (Upplysningscentralen), som är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige. Andra kreditupplysningsföretag kan användas istället, vilket vissa föredrar om man vill undvika att många uc-förfrågningar registreras, något som kan påverka kreditvärdigheten negativt. Dock kan man aldrig ta ett lån helt utan kreditupplysning – det är en lagstadgad säkerhetsåtgärd som skyddar både låntagare och långivare genom att säkerställa att låntagaren har möjlighet att återbetala lånet

Vart kan jag få ett lån?

Här kan du ansöka till ett par långivare och låneförmedlare som kan bevilja dig ett lån. Att ansöka till någon av dessa aktörer går snabbt och enkelt med hjälp av BankID, och kostar dessutom inget

Sammanfattning

På denna sida har vi diskuterat ränta, amortering, löptid och kreditupplysningar. Vi har gått igenom hur räntor påverkar kostnaden för lån, skillnader mellan löptider, samt hur kreditvärdighet spelar en viktig roll i låneansökningar. Här är det viktigaste du kan ta med dig när du ska ansöka om ett lån: