Högkostnadskrediter - Kreditium förklarar

Vad är högkostnadskrediter?

En högkostnadskredit är en typ av lån eller kredit med en hög effektiv ränta. Frågan är då, när anses en kredit vara en högkostnadskredit? I Sverige definieras en högkostnadskredit enligt Konsumentkreditlagen som ett lån med en effektiv ränta som överstiger referensräntan med mer än 30 procentenheter.

Här är några populära låneformer som klassas som högkostnadskrediter:

Vad säger lagstiftningen?

Konsumentkreditlagen är den lag som reglerar lån, och det var via en uppdatering i lagen den 1:a september 2018 som begreppet högkostnadskredit lanserades i svensk lagstiftning. Syftet med lagändringen var att skapa en mer ansvarsfull marknad för snabblån, då denna låneform under lång tid hade visat tecken på att börja spåra ur när det kom till höga räntor och aggressiv marknadsföring. 

Räntetak på högkostnadskrediter

Räntetaket för högkostnadskrediter i Sverige är en viktig del av lagens syfte att skydda konsumenter, och räntetaket begränsar därmed hur hög räntan får vara för denna typ av lån. Enligt svensk lag får den nominella räntan på en högkostnadskredit inte överstiga referensräntan med mer än 40 procentenheter.

Referensräntan är en ränta som fastställs av Sveriges riksbank och utgör en grundläggande räntenivå för ekonomin. Den justeras två gånger per år, den 1 januari och den 1 juli. Referensräntan baseras på Riksbankens reporänta, som är den ränta bankerna betalar när de lånar pengar av Riksbanken. Om reporäntan ligger på 4%, innebär det att referensräntan också är 4%. Om referensräntan är 4% får den nominella räntan på en högkostnadskredit maximalt vara 44% (4% referensränta + 40%). Om referensräntan skulle ändras justeras även räntetaket därefter.

Kostnadstak

Kostnadstaket för högkostnadskrediter innebär att totalkostnaden för lånet inte får vara mer än själva lånesumman. Det innebär att när följande avgifter har räknats samman får de för ett lån på 20 000 kr inte vara mer än 20 000 kr totalt sett:

Upplysningsskyldighet vid marknadsföring

Ifall du har varit inne på en långivares hemsida har du säkert sett en varningstext angående högkostnadskrediter. Anledningen till att du ser den texten är för att långivare är skyldiga enligt konsumentkreditlagen att informera potentiella kunder om att krediten är en högkostnadskredit. 

Utöver information om faktumet att det rör sig om en högkostnadskredit måste även långivare ge konsumenter information om riskerna med skuldsättning, och hänvisa till organisationer som erbjuder hjälp i sådana frågor. 

Förlängning av löptiden för en kredit

Högkostnadskrediter får efter lagändringen 2018 endast förlängas en gång. Det finns dock ett undantag för denna regel, och det är om krediten förlängs utan att totalkostnaden för långe förändras. Detta är dock sällan i långivarens intresse, så i princip går denna del av lagen ut på att personer inte ska sitta och betala ränta för ett lån i all evighet.

Räkneexempel: Så mycket kan ett lån kosta

Låt oss säga att du tar en högkostnadskredit på 5 000 kronor. Referensräntan är för närvarande 4%, vilket innebär att den maximala nominella räntan för en högkostnadskredit är 44% (4% referensränta + 44%).

I vårt exempel är den nominella räntan satt till 40%, vilket är strax under räntetaket. Du väljer att betala tillbaka lånet över en löptid på 12 månader.

Nackdelar med högkostnadskrediter

Att ta en högkostnadskredit är ofta en snabb lösning på akuta ekonomiska problem, men det är viktigt att förstå de potentiella konsekvenserna både på kort och på lång sikt. På kort sikt kan en högkostnadskredit framstå som en lösning på en strulande ekonomi, som att betala en försenad räkning du annars inte kan betala. Men den höga räntan gör att lånet blir dyrt kommande månader, vilket innebär att det snabbt blir till en tung börda om du inte klarar av att återbetala lånet snabbt. Ibland kan det vara svårt att se andra lösningar när man har panik för att en räkning inte kan betalas, men i det här fallet hade det troligtvis lösts på ett bättre sätt genom att kontakta det företag som skickat räkningen och försöka komma fram till en avbetalningsplan.

På lång sikt kan det bli ännu mer problematiskt, framförallt om du får betalningssvårighet och i värsta fall hamnar hos Kronofogden. I så fall blir det omöjligt att teckna nya lån under lång tid, och det kan till och med bli svårt att göra något så enkelt som att teckna ett mobilabonnemang.

Konsekvenser av högkostnadskrediter:

Trots de negativa aspekterna kan en högkostnadskredit vara den sista utvägen i vissa situationer, exempelvis om du snabbt behöver pengar och inte kan få ett lån av en storbank och där du inte har några närstående att låna pengar av. Om du vet med dig att du snart får pengar på banken igen och därmed kommer klara av att betala av lånet snabbt, utan att räntekostnaderna staplas på hög över flera månader, behöver det dock inte vara en dålig idé. Se bara upp för alla fallgropar så att du inte hamnar i en skuldfälla.

Alternativ till en högkostnadskredit

Innan du tecknar en högkostnadskredit bör du först se om du kan få ett privatlån, eller blancolån, då dessa har lägre ränta. Ett annat alternativ kan vara en kontokredit, då denna kreditform i regel har lägre ränta, och då du endast betalar ränta på den del av krediten du använder. Ifall du inte kan få något annat än ett snabblån, eller högkostnadskredit, beror det antagligen på en låg kreditvärdighet. Du kan då försöka få upp din kreditvärdighet innan du tecknar ett lån, eller ansöka tillsammans med någon med bättre kreditvärdighet. Det kan hända att du kan få ett privatlån beviljat om du exempelvis ansöker tillsammans med en partner eller förälder.

Tänk på detta innan du väljer långivare

Innan du väljer långivare bör du alltid göra din research. Skillnaden i totalkostnad för ett lån kan vara väldigt stor mellan olika långivare, så det är alltid en bra idé att använda jämförelsesajter som har recenserat och jämfört långivare, och använda sig av en låneförmedlare för att se till att du får bäst möjliga villkor.

Sammanfattning

Högkostnadskrediter skiljer sig markant från andra lånetyper på grund av deras höga ränta och korta återbetalningstid. Till skillnad från privatlån, som erbjuder lägre ränta och schysstare villkor, är högkostnadskrediter utformade för att ge snabb tillgång till pengar, nästan oberoende av kreditvärdighet, men därför också till en betydligt högre kostnad.

En högkostnadskredit kan fungera som en tillfällig lösning i akuta lägen, men bör användas med försiktighet och endast när andra alternativ är uttömda.